Довгострокові кредити з поганою кредитною історією

Багато хто вважає, що отримати довгострокові кредити з поганою кредитною історією неможливо. Однак це не зовсім так.

Звісно, банки чи інші фінансові установи будуть прискіпливіше перевіряти позичальника, особливо, якщо сума позики велика. Але погана кредитна історія точно не позбавить вас можливості взяти безвідмовний онлайн кредит. 

Як отримати довгостроковий кредит з поганою кредитною історією?

Оформити в банку довгостроковий кредит без перевірки кредитної історії не вдасться. Річ у тім, що співробітники банків та інших фінансових організацій обмінюються даними з БКІ (бюро кредитних історій). Вони надають дані про позичальника та натомість отримують інформацію про кредитний рейтинг особи. 

Якщо у вас погана кредитна історія, банк залишає за собою право відмовити у видачі кредиту. В такому разі потрібно шукати альтернативу. Варіантів є декілька, наприклад маловідомі МФО:

1. Мікрофінансові організації (МФО). МФО зазвичай лояльніше ставляться до позичальників. Вони пропонують оформлення кредиту за лічені години та з мінімумом формальностей. Натомість, вони пропонують позичальникам вищі відсоткові ставки. 
2. Кредитні спілки. Члени кредитних спілок мають вищі шанси оформити кредит навіть з поганою кредитною історією. При цьому для учасників часто діють лояльніші умови. 
3. Перекредитування. Як варіант, ви можете оформити перекредитування. Так кілька кредитів з високими відсотками можна буде об’єднати в один з нижчою ставкою. Так ви скоротите кількість щомісячних платежів та покращити кредитну історію в довгостроковій перспективі. Причому ви можете звернутися не лише до банку, але й в МФО. 
4. Пошук поручителя. Поручитель з хорошою кредитною історією значно збільшить ваші шанси на отримання кредиту.

І ще один варіант — позичити в друзів чи знайомих. Однак такий варіант підходить далеко не всім (до речі. ми раніше розповідали де взяти гроші без кредиту). Причини можуть бути різними. В таблиці нижче ми порівняли всі варіанти. 

Об’єктивно, один з найкращих варіантів — мікрофінансові організації. Оформити кредит можна онлайн, довідку про доходи частіше всього не вимагають, а кредитна історія відіграє другорядну роль. Натомість МФО компенсує ризики вищою відсотковою ставкою. 

До речі, якщо ви боїтеся відмови, можете спробувати покращити кредитну історію. Візьміть кілька позик на малу суму, наприклад, з кредитки та поверніть кошти через кілька днів. Крім того, намагайтеся своєчасно сплачувати всі рахунки та закрийте непотрібні кредитні картки. Так ви продемонструєте, що стали на шлях виправлення.

Зверніть увагу, до уваги береться історія позичальника за останні 10 років. Навіть, якщо у вас були проблеми з повернення боргу 6 чи 8 років тому, то з великою ймовірністю позику вам погодять. І навпаки, якщо у вас не було заборгованостей та прострочок кілька років тому, але в останній рік чи два з’явилися проблеми і це відображено в КІ, то з великою ймовірністю вам відмовлять, хіба що ви звернетесь за 100-процентовим кредитом. 

Умови отримання онлайн довгострокового кредиту на картку?

Оформити кредит онлайн максимально просто, швидко та зручно. Щоб оформити довгостроковий кредит онлайн, потрібно:

1. Заповнити онлайн-заявку на сайті МФО. Вкажіть свої персональні дані, контактну інформацію та бажану суму кредиту.
2. Надайте документи. Зазвичай достатньо надати якісне фото або скап-копію паспорта та ідентифікаційного коду. Іноді авторизуватися в системі можна через застосунок “Дія”. Додатково можуть попросити ваше селфі з документом в руках. Це обов’язкова вимога, особливо, коли сума позики велика. 
3. Підтвердження банківської картки. Для отримання коштів часто просять підтвердити, що банківська карта належить саме вам. Це може бути фото лицьової сторони картки, якщо на ній написане ваше ім’я та прізвище або фото картки з написаною поруч датою чи назвою МФО.

Тобто на цьому етапі мікрофінансова організація повинна переконатися, що кошти отримає та сама людина що подає запит. В певний період фіксувалося зростання шахрайства, тому МФО максимально перестраховуються та перевіряють інформацію про позичальника.

Довідку про доходи чи поручителя практично всі МФО не вимагають, а погану кредитну історію компенсують вищими відсотковими ставками. Так, це не завжди вигідно, але якщо гроші потрібні терміново та на тривалий термін, то це найкращий варіант. 

Під які проценти можна взяти кредит на довгий термін?

Якщо йдеться про кредит на довгий термін, то відсоткова ставка зазвичай вища. Хоча поняття “довгостроковий” може бути дуже різним. Наприклад, для банків це зазвичай від трьох років, а от для МФО це менше. Найчастіше в мікрофінансові організації звертаються за позикою до зарплати, тобто кілька днів, тижнів чи на крайній випадок місяців. Тобто процентна ставка розраховується по днях, а не за рік чи місяць. Хоча все залежить від конкретної мікрофінансової організації.

Зазначимо кілька загальних моментів:

• Великі суми зазвичай кредитуються під нижчі ставки.
• Чим довший термін, тим вища може бути ставка, і це логічно.
• Кожен кредитор встановлює свої відсоткові ставки, тому перед подачею заявки варто порівняти відсотки.

До речі, часто на першу позику діють пільгові умови. Тобто можна взяти гроші в борг на кілька місяців під 0,1%. Так звані кредити під кредити.

На практиці варто готуватися до високих відсотків до 60% річних або 1-2% в день. Тобто, якщо вам пропонують вигідний кредит від 0,5% в день, то проведіть простий розрахунок. В році 365 днів і 0,5% в день ще вже більш як 180% на рік. Зважайте що такі високі відсоткові ставки більше актуальні для позик на кілька тижнів. Якщо вам потрібен довгостроковий кредит, наприклад, на два роки, то відсотки відповідно будуть нижчими. Але в будь-якому разі уважно читайте договір. Не поспішайте. Особливу увагу зверніть на платежі в разі прострочки. Також варто порадитися з юристом, якщо якийсь пункт викликає у вас питання чи сумніви. 

Переваги та недоліки довгострокових кредитів від МФО

Якщо вам цікавлять довгострокові кредити, то мікрофінансові організації — один з кращих варіантів. Розглянемо плюси та мінуси саме цього варіанту кредитування. 

Переваги довгострокових кредитів

Серед плюсів позики в МФО зазначають:

• Кошти можна отримати максимально швидко. Кілька годин при першому зверненні до кількох хвилин при наступних;
• Для оформлення кредиту потрібно мінімум документів, лише фото чи скани паспорта та ідентифікаційного коду;
• Не потрібна особиста присутність, це ще один плюс до того, що гроші можна отримати дуже швидко;
• Можна оформити кредит з поганою КІ. 

Недоліки довгострокових мікрокредитів

Попри безліч переваг, варто окреслити і мінуси такого варіанту:

• Великі відсотки. Це головна проблема, яка багатьох відлякує. Однак ви можете скористатися різноманітними пільговими пропозиціями для нових користувачів. 
• Обмежена сума позики. Мікрофінансові організації зазвичай не видають великі суми в борг. Хоча це багато в чому залежить від конкретної МФО. Іноді постійним клієнтам пропонують доволі лояльні умови та чималі суми. 
• Ризик потрапити в боргову яму. Брати у борг в МФО краще один раз і не оформлювати нових позик поки не віддасте кошти. Через великі відсотки ви можете потрапити в пастку. Впоратися зі стрімко зростаючими відсотками, особливо у разі прострочки платежу, буде вкрай складно.
• Ризик стати жертвою шахраїв. Звертайтеся в лише добре відомі МФО. Якщо маловідома компанія пропонує надто лояльні умови це має насторожити. Ви будете надати кредитору свої особисті дані і нечесні компанії можуть скористатися ними для оформлення на вас нових кредитів. Обирайте МФО лише за реальними відгуками та рекомендаціями. Обирайте відомі компанії, як надають послуги не перший рік.

Попри всі недоліки, отримати довгострокові кредити з поганою кредитною історією в МФО найпростіше. Часто можна почути аргумент, навіщо брати в борг ще й під такі відсотки, краще позич у друзів чи звернися в банк. Але такі варіанти не завжди актуальні. Не всі друзі чи родичі готові дати в борг велику суму, а перевірки в банках тривають надто довго, причому до останнього невідомо, чи дадуть гроші. Тут навіть хороша КІ не завжди врятує. 

Чи варто брати довгостроковий кредит, якщо в мене погана кредитна історія?

Рішення про те, чи брати кредит на довгий термін, лежить лише на вас. Перед тим як подати заявку на оформлення позики в  МФО варто зважити всі “за і проти”. 

Спробуємо розглянути основні ситуації, коли позика в мікрофінансовій організації доцільна, а коли краще відмовитися від цієї витівки.

Довгостровий кредит без відмови варто оформити якщо:

• Кошти потрібні терміново, а інших джерел фінансування немає. Наприклад, це питання здоров’я, або вам потрібен терміновий ремонт житла;
• Якщо ви впевнені, що зможете повернути борг. Тобто в вас є стабільна робота чи ви плануєте продати нерухомість або автівку і без проблем віддасте гроші;Якщо ж ні, краще відмовтеся від такої ідеї. Прострочений платіж в МФО може обернутися борговою ямою.

Категорично не варто брати борг в таких ситуаціях:

• Гроші потрібні не терміново і у вас є певний час, щоб знайти альтернативу;
• Якщо ви не впевнені в фінансових можливостях. Спробуйте підрахувати, скільки коштів ви можете дозволити собі платити за кредитом при поточному рівні доходів. Старайтеся брати в борг таку суму, щоб можна було віддавати не більше третини доходу.

Пам’ятайте, кредит – це не панацея від усіх проблем. Перед тим, як взяти кредит, спробуйте знайти інші джерела фінансування або відкласти покупку на потім.

Взяти в борг в мікрофінансових організаціях зручно та швидко. Але не забувайте про ризики та, в першу чергу, великі відсотки. Якщо є альтернатива, скористайтеся такою можливістю. Якщо крім МФО вам нікуди звертатися, то обирайте надійну компанію, яка надає послуги щонайменше кілька років і має позитивні відгуки.