До 2021 года проценты за пользование быстрым кредитом действительно могли превышать тело кредита в несколько раз. Люди брали по 3000–5000 грн, не возвращали их и могли оказаться в так называемой долговой яме. Проценты за пользование кредитом вырастали в 4–5 раз, что было недопустимо. На фоне экономического кризиса, который начался в Украине после 2014 года, микрокредитные организации начали появляться все чаще. К 2026 году количество таких организаций выросло до 40+. Львиная доля населения, имевшая плохую кредитную историю, не имела куда обратиться за получением кредитов, крайне важных для социальной стабильности, даже при условии больших процентов. Спрос рождает предложение. Вот и появились все МФО, которые нам хорошо известны по рекламным роликам на ТВ: MoneyVeo, Швидко Гроші, Кредит Каса и другие.
Тело кредита составляет 10 000 грн, а начисленные проценты уже 30 000 грн. Общий долг — 40 000 грн.
Когда в НБУ (регулятор микрокредитов) начали массово поступать сообщения от граждан, которые жаловались на огромные кредиты и проценты, вырастающие в несколько раз, банк принял решение ввести правила, ограничивающие микрофинансовые организации во многих вопросах.
Могут ли проценты превышать сумму основного долга?
Разные источники указывают разную информацию, например популярное МФО Швидко Гроші пишет на своем портале, что проценты не могут превышать сумму, втрое больше основного долга.
Это странное утверждение, ведь все остальные ресурсы поголовно указывают противоположные данные.
К примеру, новое МФО Monto утверждает, что проценты не могут превышать тело кредита.
Ситуация становится крайне запутанной, ведь разные источники указывают на разное.
Мы решили найти соответствующий документ, а именно “О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй” и поискать раздел, который ограничивает рост процентов более чем вдвое, чтобы расставить все точки над “И”. Законы Украины — вещь странная, ведь все их трактуют по-разному. С выходом информации о поправках, внесённых в закон “О потребительском кредитовании”, все единогласно начали заявлять о том, что если взять кредит без справки о доходах, то проценты не будут больше, чем тело кредита. На самом деле это не так. Вот точная цитата поправки к этому закону:
Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня) и других платежей, подлежащих уплате потребителем за нарушение исполнения его обязательств на основании договора о потребительском кредите, общий размер кредита по которому не превышает размер одной минимальной заработной платы, не может превышать двойной суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по соглашению сторон.
То есть мы видим, что проценты не вырастут более чем вдвое только при условии, когда вы взяли меньше, чем одну минимальную зарплату. По состоянию на 2026 год минимальная зарплата — это 8000 грн. Получается, если пользователь берет сумму, которая превышает минимальную ЗП, то этот закон не распространяется на такую сумму?
Честно говоря, если закон работает только на те займы, которые не превышают 8000 грн, то лучше не брать мгновенный кредит на сумму, что выше этого числа. Ведь в таком случае ваши проценты могут расти, и, покопавшись в законе, мы так и не поняли — до какой суммы.
Итак, если вы взяли до 8000 грн, проценты по кредиту не могут превышать тело кредита. Если вы взяли больше чем 8000 грн, тогда проценты могут превышать тело кредита. Действительно все ли так?
Закон о потребительском кредитовании — ст. 21: ограничивает ли рост штрафов?
Мы нашли ссылку на закон «О потребительском кредитовании», где действительно в статье 21, пункте 2 указано следующее:
Совокупная сумма неустойки (штраф, пеня) и других платежей, подлежащих уплате потребителем за нарушение исполнения его обязательств на основании договора о потребительском кредите, не может превышать половины суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по соглашению сторон.
Но ниже мы видим пункт 3, который несколько корректирует этот закон, указывая, что он касается лишь тех кредитов, которые оформлены до 8000 грн. Какая-то катавасия, если честно. Закон противоречит сам себе или я его неправильно понимаю.
Короче говоря, если бы законы писались для людей и человеческим языком, то такая профессия, как юрист, никогда бы не появилась. В любом случае, мы будем рады услышать ваше мнение, касающееся этого закона, в комментариях к записи. Если вы можете истолковать этот закон, а именно пункт, который касается штрафов за то, что оформили кредит свыше 1 минимальной ЗП, мы будем благодарны за каждый обоснованный комментарий ниже.