До 2021 року проценти за користування швидким кредитом дійсно могли перевищувати тіло кредиту в декілька раз. Люди брали по 3000-5000 грн, не повертали їх, і могли опинитись у так званій борговій ямі. Проценти за користуванням кредитом виростали в 4-5 разів, що було неприпустимо. На фоні економічної кризи, яка почалася в Україні після 2014 року, мікрокредитні організації почали з’являтись все частіше. До 2026 року кількість таких організацій виросла до 40+. Левова частка населення, яка мала погану кредитну історію, не мала куди звернутись для отримання кредитів, які вкрай важливі для соціальної стабільності, навіть, при умові великих процентів. Попит породжує пропозицію. От і з’явились всі МФО, які нам добре відомі по рекламним роликам по ТВ: MoneyVeo, Швидко Гроші, Кредит Каса тощо.
Тіло кредиту складає 10 000 грн, а нараховані відсотки вже 30 000 грн. Загальний борг — 40 000 грн.
Коли до НБУ (регулятор мікрокредитів) почали надходити масово повідомлення від громадян, які скаржились на шалені кредити та проценти, які виростають в декілька разів, банк прийняв рішення ввести правила, які обмежують мікрофінансові організації в багатьох питаннях.
Чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту?
Різні джерела вказують на різну інформацію, наприклад популярне МФО Швидко Гроші пише на своєму порталі, що проценти не можуть перевищувати суму, що втричі більша за тіло.
Це дивне твердження, адже усі інші ресурси поголовно вказують протилежні дані.
До прикладу, нове МФО Monto стверджує, що проценти не можуть перевищувати тіло кредиту.
Ситуація стає вкрай заплутаною, адже різні джерела вказують на різне.
Ми вирішили знайти відповідний документ, а саме “Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій” та пошукати розділ, що обмежує ріст процентів більш ніж вдвічі, щоб розставити всі крапки над “Ї”. Закони України дивна річ, адже усі їх трактують по-інакшому. З виходом інформації, про поправки, які внесені до закону “Про споживче кредитування.” усі одноголосно почали заявляти про те, що, якщо взяти кредит без довідки про доходи, то проценти не будуть більшими, ніж тіло кредиту. Насправді це не так. Ось точна цитата поправки до цього закону:
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує розміру однієї мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Тобто ми бачимо, що проценти дійсно не виростуть більш ніж вдвічі, лише при умові, що ви взяли менше, ніж 1 мінімальна зарплатня. Станом на 2026 рік мінімальна зарплатня – це 8000 грн. Получається, якщо користувач бере суму, яка перевищує мінімальну ЗП, то цей закон не розповсюджується?
Чесно кажучи, якщо закон працює лише на ті кредити, які не перевищили 8000 грн, то краще не брати миттєвий кредит на суму, яка перевищує це число. Адже в такому випадку, ваші проценти можуть зростати і, покопирсавшись у законі, ми так і не зрозуміли до якої суми.
Тож, якщо ви взяли до 8000 грн, проценти за кредит не можуть перевищувати тіло кредиту. Якщо ви взяли більше ніж 8000 грн, тоді відсотки можуть перевищувати тіло кредиту.
Закон про споживче кредитування ст. 21: чи обмежує ріст штрафів?
Ми відкопали посилання на закон “Про споживче кредитування”. Дійсно в ст. 21 є пункт 2, де вказано:
Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Але нижче ми бачимо пункт 3, який дещо корегує цей закон, вказуючи, що він стосується лише тих кредитів, які оформленні до 8000 грн. Якась катавасія, якщо чесно. Закон суперечить сам собі або я його не правильно розумію.
Коротко кажучи, якби закони писались для людей і людською мовою, то така професія, як юрист – ніколи б не виникла. В будь-якому разі, ми будемо раді почути вашу думку, яка стосується цього закону у коментарях до запису. Якщо ви можете розтрактувати цей закон, а саме пункт, що стосується штрафів за те, що оформили кредит понад 1 мінімальної ЗП, ми будемо вдячні за кожен обґрунтований коментар нижче.